¿Cuánto tienes que ahorrar desde hoy para tu vejez?

Hace pocas semanas descubrí una aplicación móvil que permite a las personas saber cómo se verían si tuvieran 80 años. Créanlo o no, el hallazgo fue un éxito entre mis conocidos. Mis amigos y yo, algunos de los cuales todavía estamos en nuestros veintes, pasamos toda una tarde en la oficina tomándonos fotos y videos.

Snapchat y otras aplicaciones móviles le están enseñando a nuestra generación cómo es verse viejo, pero nadie nos enseña cómo enfrentar la vejez, sobre todo cuando se trata de dinero.

El retiro laboral no es algo que asociemos precisamente con horas de risa y diversión, pero si no empezamos a interesarnos ahora, la vejez podría no ser sea tan divertida después de todo.

Para nosotros los millennials —hablo de quienes empezamos a trabajar después de 1997, cuando se crearon las Administradoras de Fondos de Ahorro para el Retiro (Afore)— será más difícil que seamos financieramente independientes porque, a diferencia de nuestros padres o nuestros abuelos, nosotros ya no recibiremos una pensión pagada por el gobierno.

"Los millennials van a retirarse con lo que ahorren en su Afore pero, debido a que la aportación obligatoria es muy baja, eso no será suficiente para cubrir sus necesidades", me explica Pérez Peñaloza, director del área de pensiones de una institución financiera.

Las personas que cotizan al IMSS, por ejemplo, ahorran de forma automática en su cuenta en la Afore el 6.5 por ciento de su salario base de cotización. Con ese dinero apenas les alcanzará para tener una pensión de 26 por ciento de su último salario, cuando lo recomendable es que el porcentaje sea entre 40 y 70 por ciento.

Para ponerlo en términos simples, eso significa que si tú ganas 10,000 pesos y te retiras mañana, tu pensión sería solamente de 2,600 pesos. ¡Suerte si piensas vivir con eso!

Por eso, es necesario que ahorremos por nuestra cuenta para complementar nuestra pensión de ley. Y en el caso de los trabajadores independientes, ahorrar por su cuenta es más bien la única alternativa que tienen si es que quieren acceder a una.

Pero ¿cuánto tenemos que ahorrar desde ahora para poder comprarnos nuestras propias medicinas y nuestras salidas al cine cuando estemos viejos? Consulté a algunos especialistas en pensiones y esto fue lo que me dijeron:

El primer paso es calcular cuánto quieres gastar mensualmente cuando te retires. Una forma simple de hacerlo es calculando cuánto gastas hoy y determinar si podrían vivir bien con eso, si te gustaría recibir un poco (o un mucho) más o incluso si podrías sobrevivir con un poco menos.

Considera que, en tu retiro, ya no comprarás tanta ropa, ya no pagarás hipoteca ni colegiaturas de los hijos, pero tienes que considerar el gasto en entretenimiento (vas a tener mucho más tiempo libre), viajes, médicos y medicinas, explica Gerardo López, especialista en pensiones de la Universidad Panamericana.

El monto de tus gastos mensuales debes multiplicarlo por 240 meses (20 años que durará aproximadamente el retiro). El resultado será el monto total que vas a necesitar.

Por el momento, no te preocupes por la inflación. Para eso te ayudarán las inversiones, de las que hablaremos más adelante, que te ayudarán a mantener el poder adquisitivo de tu dinero en el tiempo.

Los trabajadores del IMSS aportan a su Afore un 6.5 por ciento de su salario base de cotización, mientras los que cotizan al ISSSTE aportan 11.3 por ciento. Ese dinero te lo descuenta el gobierno de forma automática y lo manda directo a la Afore antes de que llegue a tus manos.

Para calcular cuánto vas a tener ahorrado al momento de tu retiro y para qué nivel de pensión te alcanzará, existe la siguiente herramienta que dice cuánto dinero vas a recibir en caso de que cotices al IMSS, al ISSSTE o seas trabajador independiente con Afore.

Para obtener cuál es el monto que tienes que ahorrar para complementar tu pensión, basta con restarle a tus gastos futuros (paso 1), el monto que vas a recibir de pensión (paso 2). O sea, si calculaste que vas a gastar 100 pesos y su pensión de ley es de 30 pesos, te faltan 70 pesos para llegar a tu meta.

¿Dónde hacer este ahorro complementario? Puedes hacer aportaciones voluntarias a tu cuenta en la Afore (ya puedes ahorrar desde 50 pesos en el Oxxo o 7Eleven), o bien, contratar un Plan Personal de Retiro con aseguradoras.

Ambas opciones te permitirán obtener rendimientos que te ayudarán a mantener el poder adquisitivo de tu dinero en el tiempo. Eso significa garantizar que los 100 pesos que ahorres hoy, puedan comprar lo mismo que 100 pesos del futuro.

Pongamos un ejemplo. Juan tiene 25 años y le faltan 40 años para retirarse. Según sus cálculos, necesitará aproximadamente 15,000 pesos mensuales para vivir cuando se retire, equivalente a 3 millones 600,000 pesos durante los 20 años que durará su retiro.

Debido a que Juan cotiza al IMSS, obtendrá una pensión de ley aproximada de 9,100 pesos mensuales (2 millones, 184,000 pesos en 20 años).

Si Juan le resta a sus gastos aproximados, la pensión que va a recibir, le falta por ahorrar 1 millón 400,000 pesos aproximadamente, que podrá juntar en los próximos 40 años que le faltan para retirarse.

1. Para tener 1 millón 400,000 pesos a los 65 años, Juan debe ahorrar 2,950 pesos mensuales desde hoy.

Si crees que el monto de Juan o el tuyo es muy alto, nadie puede obligarte a ahorrarlo, pero no te cierres, quizá puedas ahorrar un poco menos, lo cual siempre será mejor que no ahorrar nada.

2. Si Juan invierte su dinero en algún instrumento que le otorgue cada año una tasa de por lo menos 5 por ciento (ligeramente por arriba de la inflación) y no retira sus intereses, no sólo habrá conservado el poder adquisitivo de su dinero en el tiempo, sino que al final obtendría una pensión mayor a la que esperaba.

Todos sabemos que ahorras cuesta trabajo, pero si cuando te retires quieres conservar la misma sonrisa que en tu foto de viejito de Snapchat, empieza a hacerlo.

Si quieres conocer más, tienes dudas o comentarios, escribe a senoravidegaray@gmail.com.

Aquí puedes calcular cuánto tienes que ahorrar para darte la vida de viejo que tanto quieres.