Hace pocas semanas descubrí una aplicación móvil que permite a las personas saber cómo se verían si tuvieran 80 años. Créanlo o no, el hallazgo fue un éxito entre mis conocidos. Mis amigos y yo, algunos de los cuales todavía estamos en nuestros veintes, pasamos toda una tarde en la oficina tomándonos fotos y videos.Snapchat y otras aplicaciones móviles le están enseñando a nuestra generación cómo es verse viejo, pero nadie nos enseña cómo enfrentar la vejez, sobre todo cuando se trata de dinero.
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El retiro laboral no es algo que asociemos precisamente con horas de risa y diversión, pero si no empezamos a interesarnos ahora, la vejez podría no ser sea tan divertida después de todo.Para nosotros los millennials —hablo de quienes empezamos a trabajar después de 1997, cuando se crearon las Administradoras de Fondos de Ahorro para el Retiro (Afore)— será más difícil que seamos financieramente independientes porque, a diferencia de nuestros padres o nuestros abuelos, nosotros ya no recibiremos una pensión pagada por el gobierno."Los millennials van a retirarse con lo que ahorren en su Afore pero, debido a que la aportación obligatoria es muy baja, eso no será suficiente para cubrir sus necesidades", me explica Pérez Peñaloza, director del área de pensiones de una institución financiera.Las personas que cotizan al IMSS, por ejemplo, ahorran de forma automática en su cuenta en la Afore el 6.5 por ciento de su salario base de cotización. Con ese dinero apenas les alcanzará para tener una pensión de 26 por ciento de su último salario, cuando lo recomendable es que el porcentaje sea entre 40 y 70 por ciento.Para ponerlo en términos simples, eso significa que si tú ganas 10,000 pesos y te retiras mañana, tu pensión sería solamente de 2,600 pesos. ¡Suerte si piensas vivir con eso!Por eso, es necesario que ahorremos por nuestra cuenta para complementar nuestra pensión de ley. Y en el caso de los trabajadores independientes, ahorrar por su cuenta es más bien la única alternativa que tienen si es que quieren acceder a una.
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Pero ¿cuánto tenemos que ahorrar desde ahora para poder comprarnos nuestras propias medicinas y nuestras salidas al cine cuando estemos viejos? Consulté a algunos especialistas en pensiones y esto fue lo que me dijeron:El primer paso es calcular cuánto quieres gastar mensualmente cuando te retires. Una forma simple de hacerlo es calculando cuánto gastas hoy y determinar si podrían vivir bien con eso, si te gustaría recibir un poco (o un mucho) más o incluso si podrías sobrevivir con un poco menos.Considera que, en tu retiro, ya no comprarás tanta ropa, ya no pagarás hipoteca ni colegiaturas de los hijos, pero tienes que considerar el gasto en entretenimiento (vas a tener mucho más tiempo libre), viajes, médicos y medicinas, explica Gerardo López, especialista en pensiones de la Universidad Panamericana.El monto de tus gastos mensuales debes multiplicarlo por 240 meses (20 años que durará aproximadamente el retiro). El resultado será el monto total que vas a necesitar.Por el momento, no te preocupes por la inflación. Para eso te ayudarán las inversiones, de las que hablaremos más adelante, que te ayudarán a mantener el poder adquisitivo de tu dinero en el tiempo.Los trabajadores del IMSS aportan a su Afore un 6.5 por ciento de su salario base de cotización, mientras los que cotizan al ISSSTE aportan 11.3 por ciento. Ese dinero te lo descuenta el gobierno de forma automática y lo manda directo a la Afore antes de que llegue a tus manos.Para calcular cuánto vas a tener ahorrado al momento de tu retiro y para qué nivel de pensión te alcanzará, existe la siguiente herramienta que dice cuánto dinero vas a recibir en caso de que cotices al IMSS, al ISSSTE o seas trabajador independiente con Afore.
1. Calcula cuánto quieres gastar
2. Cuánto vas a obtener por ley
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3. Cuánto necesitarás ahorrar de forma adicional
Para aterrizar la idea
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