Tengo dinero en el banco, ¿dónde lo invierto?

Tienes dinero guardado en la alcancía, te liquidaron en el trabajo, ganaste una apuesta o vendiste un montón de cosas que tenías arrumbadas. Ésta puede ser tu oportunidad para usar ese dinero que se te está quemando en las manos en algo más interesante y productivo que cervezas.

No importa si todavía estás estudiando o tienes años trabajando. Hay algunas alternativas en el mercado que te dejan invertir desde 100 pesos, pero ¿qué es lo primero que debes saber?, ¿qué instrumentos hay disponibles?, ¿cómo saber cuál es el ideal para ti?

"Invertir no es cosa sólo de especialistas financieros", me dice Juan Manuel Olivo, director de Promoción y Emisoras de la Bolsa Mexicana de Valores.

Pero sí hay algunos conceptos que hay que entender para que, mínimo, evites pasar noches de desvelo aterrado por una mala decisión financiera.

1. Debes tener claro para qué quieres ese dinero. Conocer la meta definirá tu horizonte de inversión (que es el tiempo que pasa desde el momento en el que inviertes el dinero hasta el momento en el que planeas usarlo) y la estrategia a seguir.

No es lo mismo invertir para pagarte un viaje que quieres hacer el próximo año, poner un negocio en cinco años, pagar la escuela de un hijo recién nacido o ahorrar para tu retiro.

En teoría, mientras mayor sea el plazo, más arriesgado puedes ser en tus inversiones porque, en caso de que tu inversión atraviese por un periodo de volatilidad, habría tiempo suficiente para que se recupere.

Sin embargo, cada cartera es un mundo. Independientemente del objetivo que tengas, tú eres quien define el riesgo que quieres tomar.

2. Debes tener clara la relación entre riesgo y rendimiento. Todo el mundo quiere tener muchísimas ganancias con cero riesgo, pero eso es imposible.

Si quieres ganacias muy grandes, entonces debes estar dispuesto a arriesgar más. En cambio, si quieres tener tu dinero súper seguro, entonces debes estar conciente de que tu expetactiva de rendimiento será menor.

3. Gánale a la inflación. Por muy seguro que quieras tener tu dinero, busca que, por lo menos, el rendimiento que te ofrece la inversión le gane a la inflación. Si no es así, tu dinero pierde poder adquisitivo con el tiempo, explica Freddy Domínguez, cofundador de la plataforma Comparagurú.

En el 2015, la inflación fue de 2.2%, según cifras del INEGI. Si una persona dejó su dinero dormido en el banco o invirtió en un instrumento que dio un rendimiento menor a eso, entonces su dinero perdió poder de compra.

4. Diversifica. En el mudno de las inversiones, la diversificación es una regla de oro. Esto significa no tener todo tu dinero en un solo tipo de inversión para que, cuando le vaya mal a una, puedas compensar con otras a las que les vaya bien.

La buena noticia es que, si inviertes en fondos de inversión, ya no tienes que preocuparte por eso porque ya son instrumentos diversificados. Traducción: esa tarea ya no tienes que hacerla tú sino que los especialistas de las instituciones financieras son quienes se encargan de diversificar el fondo para reducir los riesgos de pérdida.

LAS OPCIONES

Ya que sabes eso, ahora sí puedes comparar algunas alterantivas en el mercado. El truco aquí es buscar el que más se ajuste a tu ecuación de plazo,riesgo y rendimiento.

No hay reglas sobre por dónde debes comenzar, pero si hacemos una lista de los productos de menor riesgo o más sencillos a los de mayor riesgo y más sofisticados, el caminito quedaría más o menos así:

PAGARÉ

El pagaré es un instrumento a través del cual el usuario presta dinero al banco bajo la condición de obtener, al final de un plazo (por ejemplo, un mes, tres meses o hasta un año), el monto que prestó más un rendimiento determinado.

Como ventaja, el pagaré ofrece un rendimiento garantizado que es la tasa de interés. Además, en caso de que el banco quiebre, el monto que el usuario invierte está protegido por el IPAB hasta por 400,000 Udis (que actualmente equivalen a 2 millones 160,000 pesos).

Sin embargo, el rendimiento de este tipo de instrumentos es prácticamente nulo y está por debajo de la inflación. Por ejemplo, hay instituciones que te ofrecen invertir desde 5,000 pesos con una tasa de 1.51% a seis meses. A eso réstale la inflación.

Traducción: en este caso tu dinero pierde poder de compra.

CETESDIRECTO

CetesDirecto es un programa gubernamental en el que las personas pueden invertir desde 100 pesos. Los instrumentos más populares son los Cetes, pero también se pueden comprar bonos, bondes y Udibonos.

Comprar un Cete se parece a un pagaré en el sentido de que es un instrumento a través del cual las personas prestan dinero y al final de un plazo reciben su dinero más un premio.

Sólo que aquí, en lugar del banco, el que paga es el gobierno. Los hay de un mes, tres meses, seis meses y un año.

La ventaja es que esta inversión también cuenta con la protección del IPAB. Pero, debido a que los cetes son considerados instrumentos de muy bajo riesgo, el rendimiento también lo es, aunque supera ligeramente la inflación. Actualmente, los cetes a un año ofrecen una tasa de 4.47% anual.

FONDOS DE INVERSIÓN

Un fondo de inversión es un mecanismo a través del cual muchas personas juntan sus recursos para invertir y obtener mayores beneficios de los que podrían tener de manera individual.

Cada vez existen fondos más sofisticados, pero existen dos grandes categorías: los de deuda (que invierten en cetes y otros instrumentos de deuda emitidos por el gobierno o empresas) y los de renta variable (que invierten en acciones de empresas que cotizan en la Bolsa Mexicana de Valores).

El monto mínimo depende de cada institución financiera, pero ya hay plataformas digitales desarrolladas por casas de bolsa que te permiten invertir en estos instrumentos sin montos mínimos.

A diferencia de los pagarés, no estás obligado a dejar tu dinero un mes, tres, seis o más, por lo que puedes disponer de tu dinero, pero los fondos no tienen un rendimiento garantizado, por lo que su expectativa de rendimiento es mayor.

PLANES PERSONALES DE RETIRO

Los Planes Personales de Retiro (PPR) son contratos de ahorro de largo plazo en los que te comprometes a aportar a una cuenta periódicamente una cantidad fija que, en teoría, deberías retirar sólo hasta que tengas 65 años. Estos instrumentos se contratan con operadoras de fondos de inversión o aseguradoras.

Muchas veces el PPR va unido a un seguro de vida que paga una cantidad a los beneficiarios en caso de fallecimiento. Esta puede ser una ventaja para quienes tienen dependientes económicos. Para los solteros que no tienen dependientes, contratar el seguro básico podría ser un beneficio desaprovechado, a menos que contraten coberturas adicionales por invalidez o cáncer con las cuales la institución te paga una cantidad en vida en caso de que tuvieras que dejar de trabajar por esas razones.

Una de sus ventajas es que las aportaciones a los PPR son deducibles de impuestos. En cuanto a los rendimientos, el usuario normalmente puede elegir entre invertir en fondos de deuda o acciones y el rendimiento dependerá de esa elección.

INVERSIONES EN DIRECTO

Invertir en directo se refiere a comprar acciones o instrumentos de deuda de las empresas que cotizan en la Bolsa Mexicana de Valores tú solito (no en bola, como ocurre en los fondos de inversión).

Para hacerlo necesitas abrir una cuenta en una casa de Bolsa con montos que pueden partir de 200,000 pesos o más, dependiendo de la institución financiera.

Si el inversionista compra acciones, que son pedacitos de una empresa, la persona tiene la posibilidad de ganar cuando el precio de las acciones suban en la Bolsa, pero también se expone a perder.

El riesgo es alto pero la recompensa puede llegar tan alto como el mercado quiera, sin embargo, este tipo de inversión requiere que la persona tenga un mayor concimiento del mercado y que le dedique buena parte de su tiempo al y seguimiento de su portafolio.

Con el propósito de facilitar el acceso a inversiones, las instituciones financieras cada vez ofrecer más productos y más flexibles. Éstas son descripciones generales de algunas alternativas de inversión que hay en el mercado, pero las condiciones pueden variar de producto en producto.

Lo importante para decidir es comprar opciones e identificar el instrumento que te ofrezca el mejor balance entre el riesgo que estás dispuesto a tomar y el rendimiento que esperas obtener.

Si quieres conocer más, tienes dudas o comentarios, escribe a senoravidegaray@gmail.com.

Aquí puedes calcular cuánto tienes que ahorrar para darte la vida de viejo que tanto quieres.

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