Si ahorras para tu retiro, pagarás menos impuestos

La mayoría de las personas evita tener contacto con Hacienda más allá del estrictamente necesario, pero algunas veces, hacerlo tiene sus ventajas. La posibilidad de deducir el ahorro para tu retiro es una de ellas.

Ahorrar desde hoy para tu retiro no sólo te ayudará a evitar que llegues quebrado a la vejez, también te ayudará a aligerarte la existencia desde hoy.

Enrique Velderrain, socio del despacho Velderrain Sáenz y Asociados, dice que hacer deducciones significa restar algunos de tus gastos a la base sobre la que el gobierno calcula tus impuestos. Con una base de ingresos menor, los impuestos que debes pagar también son menores, lo cual podría traducirse en un saldo a favor y más dinero en tu bolsa.

Este beneficio lo pueden aprovechar no solo quienes ya hacen declaración anual como los trabajadores independientes, también pueden aprovecharlo quienes reciben ingresos por salarios, incluso cuando no tengan la obligación de hacer declaración anual (sólo están obligados quienes reciban salarios por más de 400,000 pesos al año).

Si tú eres de los que reciben su quincena y se olvida del mundo, deberás presentar tu declaración anual de forma voluntaria para aprovechar este beneficio fiscal.

En México, este beneficio está desaprovechado. De acuerdo con una encuesta realizada por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), sólo cuatro de cada 10 personas ahorra regularmente y de ellos, únicamente 7% lo hace para su retiro. Cuando se les preguntó a través de qué instrumentos lo hacían, 40% dijo que en casa, abajo del colchón o en tandas.

Ahorrar es un buen comienzo, pero no es suficiente. Dejar el dinero dormido en el banco o guardado en una lata de leche Nido en la cocina, hará que tu dinero pierda poder adquisitivo con el paso del tiempo por el efecto de la inflación. Además, olvídate de las deducciones.

Para poder deducir, es necesario que ahorres a través de mecanismos que están especialmente diseñados para el retiro como las aportaciones voluntarias a tu cuenta en la Afore o un Plan Personal de Retiro (PPR), que es un producto que puedes contratar con una aseguradora, casa de bolsa o una operadora de fondos de inversión, explicó Enrique Velderrain.

TOPES DE DEDUCCIÓN

Las deducciones, como todo en la vida, también tienen límites, pero son lo suficientemente flexibles como para que la mayoría de las personas ahorre tanto como pueda.

Tú puedes deducir las aportaciones que hagas a tu PPR por un máximo de 10% de tus ingresos o el equivalente a cinco Unidades de Medida de Actualización (UMA), equivalente hoy a 133,000 pesos, lo que sea menor.

Las UMAs son las unidades que, a partir de este año, sustituyeron a los salarios mínimos como referencia para el cálculo de multas u otros pagos.

Por ejemplo, si una persona asalariada gana 200,000 pesos año (16,000 pesos mensuales aproximadamente) y ahorra 20,000 pesos anuales en un PPR, los impuestos que debe pagar se calculan sobre una base de 180,000 pesos y no sobre 200,000. Así, la persona tendría un saldo a favor en su declaración anual por 6,000 pesos. (Mira la siguiente tabla para entenderlo mejor).

LOS BENEFICIOS DE PREVER EL RETIRO

Un asalariado que gana 200,000 pesos al año y destina el 10% de su ingreso anual al ahorro para su retiro, puede tener un saldo a favor de 6,000 pesos en su declaración anual de impuestos.

Si reinviertes ese saldo a favor en tu PPR, generarás un efecto bola de nieve, en el que tus aportaciones adicionales y los rendimientos generarán a su vez más rendimientos.

Además de las deducciones, en la ley se establecen algunos otros beneficios de los que podrías gozar al momento de que te entreguen el dinero, por ejemplo, si cumples la condición de edad, puedes recibir tu ahorro en una sola exhibición y diferir su declaración hasta por 10 años. Aunque estos son algunos beneficios generales, el tratamiento fiscal puede variar dependiendo de cada producto. Para conocer más, pregunta a tu asesor cuáles son sus características.

La idea del ahorro para el retiro es que no saques ese dinero sino hasta que cumples 65 años (sólo en caso de invalidez o incapacidad puedes retirarlo antes). Si lo haces, entonces el gobierno te cobrará los impuestos que correspondan sobre el capital y los ingresos que hayas obtenido hasta ese momento.

CON LUPA

Es muy importante considerar que cuando contratas un Plan Personal de Retiro con una aseguradora, una parte de la mensualidad que das se destina al pago del seguro y otra parte se destina al PPR.

Para las deducciones sólo se considerará el monto que efectivamente se destina a la inversión, no lo que pagues por el seguro. Por ejemplo, si tú pagas 2,000 pesos al mes a tu PPR y 50% de ese pago se destina al pago del seguro, sólo podrás deducir el 50% restante. Las proporciones cambian dependiendo del producto y la institución que lo ofrece.

Para evitar sorpresas y sacarle el mayor provecho a estos esquemas, antes de contratar, pregúntale a tu asesor qué porcentaje de tu mensualidad se destina al pago del seguro y qué porcentaje se va a al PPR.

Si tú eres de los que evitar acercarse a Hacienda por miedo a que te ponga los ojos encima, no te preocupes, seguramente ya tiene los ojos puestos en ti. Lo mejor que puedes hacer es aprovechar las ventajas que te ofrece.

Si quieres conocer más, tienes dudas o comentarios, escribe a senoravidegaray@gmail.com.

Aquí puedes calcular cuánto tienes que ahorrar para darte la vida de viejo que tanto quieres.