Planea tu jubilación a los 30 años

Artículo publicado originalmente por Free Estados Unidos.

Kristy Shen tenía 20 años, trabajaba en una compañía de tecnologías de la información en Toronto, Canadá, cuando supo que algo tenía que cambiar. Su trabajo era estresante y no la satisfacía, y estaba empezando a tener ataques de pánico. Después, en lo que parecía un típico día de trabajo, su jefe colapsó en su escritorio y lo tuvieron que sacar cargado en una camilla. “Pensé: Este trabajo literalmente me va a matar’”.

Fue alrededor de ese tiempo que descubrió el movimiento FIRE, un grupo de jóvenes que esperan jubilarse temprano y perseguir sus pasiones. Para lograrlo, guardan grandes cantidades de plata en sus 20, 30 y 40, y luego viven de sus ahorros e inversiones por el resto de sus vidas.

FIRE literalmente quiere decir “Financial Independence, Retire Early” (Independencia Financiera / Jubilación Temprana”. Aunque la idea de jubilarse temprano no es nada nuevo, la creación de una comunidad virtual para promover esa meta y compartir estrategias para lograrlo empezó a tomar forma alrededor de 2001 con el blog Early Retirement Extreme. Hoy se ha vuelto muy popular: una discusión de Reddit dedicada a pensionarse temprano tiene más de 380.000 subscriptores, y un conocido profeta del movimiento, Mr. Money Mustache, recibe millones de visitas a su blog cada mes.

Kristy empezó leyendo Your Money Your Life, un libro para jubilarse temprano de los 90, escrito por Vicky Robin. También empezó a visitar algunos blogs sobre el movimiento. En menos de tres años, ella y su esposo Bryce habían ahorrado más de 3 mil millones (alrededor de un millón de dólares), y se pensionaron.

“Nuestros excompañeros pensaron que estábamos locos”, dijo Kristy. “Ellos se burlaban de que tendrían almohadas listas para nuestras rodillas para cuando volviéramos gateando al trabajo”. La pareja ahora pasa su tiempo mochileando por Europa y el Sudeste Asiático.

Los que se pensionan temprano pasan su tiempo manejando su plata, pero el resto del tiempo es para su ocio.

Tanja Hester ahorró lo suficiente para renunciar a un trabajo muy bien pago como consultora en Los Ángeles a los 38 y se retiró en Lake Tahoe en 2017. Ahora se dedica a bloguear, y ella y su esposo hacen voluntariados con un grupo que predice avalanchas. “Vemos a nuestros amigos y pasamos tiempo fuera de la casa”, dice. “Nos sentimos como niños esperando a un adulto que nos diga que no podemos hacer esto”.

Steve Adcock y su esposa trabajaron como ingenieros en Tucson, Arizona, antes de que se pensionaran en 2015 con más de 3 mil millones de pesos (alrededor de un millón de dólares) a los 35 años. “Podíamos o comprar grandes casas, carros y tener comidas caras, o podíamos ahorrar todo lo que pudiéramos mientras fuera posible lograr independencia financiera”, dice.

La pareja ahora vive viajando por el país en una van. “Nuestro problema es que nuestra vida ya es demasiado social. Siempre hay alguien con quien beber o pasar el rato en los campamentos”

Los que se pensionan temprano siguen tres pasos básicos para lograr su meta: recortar sus gastos para que pueden invertir al menos la mitad de sus ingresos anuales, invertir en cuentas de intereses bajos una vez se retiran y construir enormes colchones financieros que los soporten antes de renunciar a sus trabajos.

Para Kristy Shen vivir modestamente no fue un ajuste tan grande. “Había crecido pobre en China, entonces cocinar en vez de salir, tomar el transporte público y vivir en un edifico viejo en vez de un condominio lujoso no es gran cosa”. Ella y su esposo ahorraron más de $4.500.000 al mes (alrededor de 1.500 dólares) quedándose con un arriendo de $2.800.000 (alrededor de 900 dólares) al mes en vez de pagar más de cerca de $8.000.000 (cerca de 2.500 dólares al mes) por un lugar más bonito.

Resistir “el arrastre del estilo de vida”, la práctica de gastar más a medida que van teniendo aumentos, es clave. “Cuando nos subían el sueldo o nos daban bonos, metíamos esa plata de inmediato en nuestras inversiones”, dice Steve Adcock.

Automatizar que una parte de tu salario vaya a tus inversiones, una cuenta de ahorros aparte o tu cuenta para pensionarte, como las pensiones obligatorias y voluntarias, también puede ser buena idea. “Preparamos nuestro retiro con nuestro salario”, añade Adcock. “Y nunca tuvimos que tocar la plata”.

Cuando se trata de invertir dinero, la estrategia más común de la gente de FIRE es maximizar las cuentas de retiro individual tradicionales y poner el resto de su plata en fondos con intereses bajos. Sumar los intereses, que es el monto de intereses que producen ciertos capitales a una misma tasa de interés, pero a diferentes tiempos, también puede ayudar a que la plata se apile más rápido, pues estaremos viendo en números reales los rendimientos de esas inversiones.

Si planeas pensionarte en tus 60, entonces ahorrar 12 veces tus gastos anuales antes de retirarte tiene sentido. Pero los devotos de FIRE frecuentemente apuntan a ahorrar más de 25 veces sus gastos anuales porque van a tener que vivir con esa plata mucho más tiempo. Para aquellos que planean vivir con alrededor de $120 millones al año (alrededor de 40.000 dólares), esto significa tener alrededor de $3 mil millones (alrededor de 1 millón de dólares) ahorrados. “Ese fue el número mágico para nosotros”, dice Adcock.

Antes de saltar a FIRE, considera si realmente estás comprometido con el estilo de vida frugal (ahorrativo y sin derroche) que requiere: “La cantidad de plata que la gente de FIRE está ahorrando significa, básicamente, austeridad”, dice el planeador de finanzas certificado, Douglas Boneparth. Aunque eso se puede lograr por un rato – e incluso puede ser divertido, según tu personalidad – es complicado de mantener en el largo plazo, especialmente si estás intentando pagar tus préstamos estudiantiles, ahorrar para una casa o empezar una familia al mismo tiempo.

De acuerdo con Gustavo Borda, experto en finanzas personales, aunque este movimiento aún no es conocido en Colombia, muchas personas tienen un sistema de ahorro desde jóvenes que les permite disfrutar la vida madura o vejez, una tendencia que se está marcando con la independencia y el emprendimiento. “Ser organizado y tener planeación es el primer paso. El sistema financiero ofrece diferentes herramientas de ahorro, o también solo con una cuenta y siendo constantes en depositar cada mes un monto destinado solo para eso, se puede lograr tener un ahorro significativo para vivir bien después de la etapa laboral activa. Las pensiones voluntarias e invertir en bien raíz o en bolsa son otras buenas opciones”.

Puede que FIRE no sea para todos, pero sus pilares de tener metas financieras, presupuestar y ahorrar pueden ayudar a cualquiera que esté intentando mejorar sus habilidades en finanzas. Establecer prioridades financieras, así sea para una casa, pagar el Icetex o para pensionarse temprano es importante, así como lo es crear y vivir con un presupuesto.

Sea tu sueño renunciar a tu trabajo y viajar por el mundo a los 30 o irte a vivir a un lugar paradisíaco a los 60, tener un plan financiero siempre es una movida inteligente.