Asta-i cea mai simplă cale prin care poți să te apuci de investiții

Dacă ești curios în privința investițiilor, dar nu știi de unde să începi – acțiuni, obligațiuni, bitcoin, aur? – poate fi ușor să te pierzi în ce e la modă acum. Să faci bani pare ușor când auzi de oameni precum Eddy Zillan, un adolescent din Ohio care a transformat 12 000 de dolari în mai mult de un milion de dolari în criptomonede. Dar după cum a zis Warren Buffett, al patrulea cel mai bogat om din lume, „Să investești e simplu, dar nu ușor”. Și mulți oameni s-au ars prinzând trenul bitcoinului.

Deci în loc să investești direct și să încerci să-ți dai seama ce faci mai târziu, e mai înțelept să faci un plan, așa cum ai face pentru orice altceva, fie că este vorba despre un nou program de exerciții, fie de o vacanță. Cea mai simplă explicație pe care am văzut-o despre asta vine de la Meb Faber, CEO la Cambria Investments și gazdă a propriului podcast de investiții, care a conceput ceea ce el numește Piramida de Investiții. Arată precum piramida veche alimentară, dar în loc să-ți spună câte fructe și legume să mănânci zilnic, îți spune cum să investești inteligent.

Arată așa:

Cu bursa de valori din ce în ce mai puternică încă din 2009, „există o întreagă generație de investitori care nu au avut parte de durerea fizică de a pierde 20 sau 50 la sută din portofoliu”, mi-a spus Faber. Ca unul dintre oamenii care a pierdut mulți bani la recesiunea trecută, pot spune că nu e un sentiment plăcut.

„Să înțelegi că lucrurile pot și se vor duce în jos” este esențial pentru a fi un investitor inteligent, a adăugat el. Asta înseamnă să-ți sprijini întâi finanțele personale. Începe cu un fond de urgențe – preferabil trei până la șase luni de cheltuieli pentru trai, dar chiar și 1 000 de dolari este un început bun – ca să-ți acoperi orice surprize financiare ghinioniste. Apoi, achită-ți orice datorie a cardurilor de credit cu o rată anuală a dobânzii mai mare de opt la sută.

Piramida financiară personală a lui Faber îți arată toate lucrurile de care va trebui să ai grijă înainte să investești:

„Numai după ce-ți aranjezi totul intră în discuție investițiile”, scrie el, adăugând, „Sunt de părere că majoritatea oamenilor ar trebui să petreacă zero timp pentru investiții.”

Dar probabil că nu ai citi acest articol dacă nu ai fi interesat să testezi apele investițiilor. Așa că hai să luăm pas cu pas piramida de investiții a lui Faber.

„Fundația unui portofoliu sănătos de lungă durată, în multe feluri, presupune pur și simplu să eviți o explozie autoindusă”, scrie Faber în proiectul său. „Fie că este vorba despre fuga după ultima acțiune la modă, să cheltui dublu într-o investiție dezastruoasă pentru că se va reface în curând sau să te lași dus de valul mentalității de turmă chiar și dacă principiile spun exact opusul, tot găsim moduri în care să ne rănim singuri.”

Să te arunci în nebunia cu criptomonedele este cel mai evident lucru care poate afecta venitul tău. În timp ce prețul bitcoinului a crescut de la mai puțin de 1 000 de dolari la începutul lui 2017 la aproape 6 000 de dolari acum, dacă ai cumpărat oricând după noiembrie 2017, atunci ai pierdut bani – cam 70 la sută dacă te-ai băgat în asta când prețul era 20 000 de dolari.

Nu este îndeajuns doar să investești într-un mix de acțiuni și obligațiuni. Una dintre cele mai mari greșeli pe care le fac investitorii este ceea ce numește Faber „părtinirea țării de origine”. Poate că America ți se pare cea mai grozavă țară din lume, dar asta nu înseamnă să-ți pui toți banii în ea. Să investești în companii americane „îți oferă un fals sentiment de securitate”, mi-a spus el. „SUA surclasează restul lumii doar în jumătate din timp.”

Mai degrabă gândește-te la o împărțeală de 50/50 între bunuri domestice și internaționale. E mai ușor decât sună din moment ce firmele de investiții cum ar fi Vanguard oferă o arie largă de fonduri comune internaționale și fonduri tranzacționate electronic (ETFs).

Vei vrea și niște bunuri reale, care includ proprietăți imobiliare, titluri de valoare protejate împotriva inflației și mărfuri precum aur, grâu sau petrol. Asta nu înseamnă să te duci să cumperi un lingou de aur sau o canistră de petrol. Doar caută un ETF sau fond comun care investește în ele. Faber recomandă să aloci aproximativ 10 la sută din totalul portofoliului tău în aceste tipuri de bunuri.

Așa cum fiecare dietă are reguli – fără carne, zahăr, lactate, etc. – așa are și un plan financiar bun. Faber recomandă să-ți scrii ce scop ai și cum intenționezi să ajungi acolo. Asta înseamnă totul de la ce vei face dacă una din investițiile tale pierde 40 la sută din valoarea sa până la ce risc ești dispus să-ți asumi acum și-n următorii douăzeci de ani. „Fii conștient de punctul în care vrei să te ducă portofoliul tău, construiește-ți-l pentru acel rezultat, apoi stabilește diagnostice regulate ca să te asiguri că își împlinește scopul”, scrie el.

Urmărindu-ți propriile reguli înseamnă de asemenea să-ți reechilibrezi portofoliul – o dată pe an este o tactică bună, dar rămâne la latitudinea ta – ca să te asiguri că investițiile actuale sunt sincronizate cu planul tău. De exemplu, dacă vrei să-ți pui 70 la sută din bani în acțiuni, dar nu ți i-ai reechilibrat de ceva vreme, este posibil să ai mai degrabă 80 la sută din cauza prețurilor acțiunilor în creștere, lucru care te expune la o pierdere mai mare într-o recesiune.

Orice ai cumpăra, înțelege cât te va costa privilegiul. Orice procedeu empiric înseamnă să nu plătești mai mult de unu la sută pentru un fond comun și jumătate din unu la sută pentru un ETF. Poți de fapt să ai rate mult mai scăzute – Vanguard elimină taxele pentru ETF-uri începând din august și multe fonduri index cum ar fi Fidelity 500 cer mai puțin de zece la sută.

Nu ești sigur care e taxa pentru investiția ta? Uită-te online și caută „rata cheltuielilor” sau „taxe” pentru a găsi un răspuns. Taxele mari te pot costa sute de mii de dolari pe termen lung așa că este important să le eviți.

Nu subestima niciodată efectul taxelor pentru profitul tău total. După cum scrie Vanguard pe site-ul lor, „Dintre toate cheltuielile pe care le fac investitorii, taxele pot să-ți răpească cea mai mare porțiune din profitul total”. Cea mai ușoară metodă ca să minimalizezi taxele pentru investiții este să pui îndeajuns de mulți bani în conturi cu amânare fiscală precum planul 401(k) al companiei tale sau tradiționalul IRA.

Acestea fiind spuse, există avantaje pentru a deschide un Roth IRA sau un plan 401(k), pentru că taxele pe care le plătești acum ar putea fi mult mai scăzute decât cele pe care ar trebui să le plătești pentru banii tăi în 30 sau 40 de ani când începi să-i scoți dintr-un cont de pensii tradițional. Unii oameni recomandă un amestec de Roth și conturi clasice de pensii ca să diversifici expunerea fiscală.

Dacă investești într-un fond comun sau ETF care oglindește S&P 500, cum ar fi iShares Core S&OO 500 ETF sau Vanguard 500, folosește o strategie cunoscută sub numele de ponderea capitalizării pieței. O capitalizare de piață a unei companii reprezintă numărul acțiunilor nesoluționate înmulțit cu prețul unei singure acțiuni. Și S&P 500 constă în 500 dintre cele mai mari companii active pe bursă cu sediul în SUA.

Problema cu acea strategie, spune Faber, este că nu are nicio legătură cu principiile de afacere ca veniturile, profitul si datoria. Deci nu este o măsură grozavă asupra probabilității creșterii prețului acțiunii și rămânerii ei la acel nivel pe termen lung. „O abordare a valorii investiției, la nivel istoric a făcut mai mult bine”, mi-a spus Faber. Investiția pe valoare include să te uiți la bunurile subevaluate cu potențial de creștere prin compararea prețului acțiunilor companiilor cu principii asemănătoare. Investopedia, Kiplinger și Motley Fool, toate au liste de fonduri de valoare pe care ai putea să le iei în considerare.

Orice ai alege până la urmă, ai grijă să urmezi regulile de mai sus asigurându-te că taxele sunt mici, că nu investești prea mult într-o singură clasă de bunuri, și că te reechilibrezi îndeajuns de des ca să rămâi pe poziții cu planul de lungă durată.

Articolul a apărut inițial pe VICE US.