Ce să faci când ai moștenit ditamai averea ca să nu rămâi falit

Articolul a apărut inițial pe Free.

Se pare că bunică-te strângea banii la saltea. Sau bunicul. Sau poate un fost care a uitat să-și actualizeze testamentul, sau mătușa cu care ai avut o relație apropiată sau orice alt scenariu în care te trezești cu o moștenire de la o rudă îndepărtată. Sau poate ai câștigat la loto.

Ideea e că ai dat peste o sumă de bani care-ți poate schimba viața, o descriere ambiguă pentru că poate avea multe conotații, mai ales când tu habar nu aveai că erai pe vreo listă de genul. Deci, ce să faci cu norocul ăsta?

„ȚINE-I ȘI NU FACE NIMIC CU BANII TREI LUNI!!!”, recomandă cu ardoare bloggerul în finanțe J.Money. „Apoi, după ce te obișnuiești cu ideea și a trecut suficient timp cât să-ți calmezi entuziasmul și emoțiile, poți începe să acționezi.”

Am avut parte de o grămadă de povești în care cei care au dat peste o avere au fost bombardați cu cereri din partea rudelor sau prietenilor din copilărie care voiau să se împrumute fără dobândă sau „capital de investit” pentru ideea lor de „scărpinător cu LED-uri” sau orice altă mizerie. (Există o „statistică” populară, în care 70% din câștigătorii la loto dau faliment în câțiva ani. O statistică care e complet înflorită, dar asta nu înseamnă că persoanele proaspăt înstărite nu au parte de rude sau prieteni care vor și ei o bucățică.) Prin amânarea strictă și irevocabilă de a face orice cu banii pentru o perioadă de timp, poți evita acest inițial val de lipitori.

Dar forțele exterioare nu sunt singurele de care trebuie să te ferești. Mai există și drăcușorul din interior, care-ți scoate ochii cu mașina aia la care visai, sau îți umple capul cu vise despre călătorii cu yachtul sau te convinge că un burger care a fost în mod retard infuzat cu aur e ceva ce trebuie musai să încerci.

Atunci când ești surprins de o moștenire, asta te poate face extrem de susceptibil în a cheltui banii pe ceva stupid. „Sunt bani căpătați, așa că îi privim altfel decât pe cei câștigați”, spune Paul Golden de la National Endowment for Financial Education, un ONG care educă publicul despre deciziile financiare. „Provine din concepția greșită că nu o să mai ai grija banilor. Dar este fix opusul. Trebuie să-ți faci griji mai mult ca niciodată pentru că ai o grămadă de decizii de făcut.”

De asemenea, trebuie să fii conștient de felul în care emoțiile tale îți întunecă judecata. „Oamenii au dificultăți serioase când se confruntă cu bufeuri emoționale care vin la pachet cu banii”, spune Golden. „Ar putea fi și o anumită dinamică în familie, care e greu de controlat. Aici intră în ecuația resentimentele, frustrările și supărările.”

Când te simți pregătit să faci ceva cu bani, un plan ajută mult. Dacă nu ești sigur de ce să faci, un consilier financiar certificat te poate ajuta să alcătuiești o listă de cheltuieli personale și să-ți dai seama cum te poate ajuta moștenirea. Dar poți să faci asta și pe cont propriu.

Când vine vorba să-ți cheltui banii, ar fi cel mai bine să începi cu datoriile. Dacă nu ai deja un fond de urgențe, asigură-te să pui deoparte o sumă de bani, pentru situații de panică.

Apoi, gândește-te la planurile tale pe termen lung și alege investițiile care te ajută să avansezi. Dacă vrei să cheltui banii pe o casă, ar trebui să ai un cont care nu prezintă un mare risc. Ai putea să recurgi la o metodă atât de simplă, cum ar fi un cont de economii. Nu recomand să investești în bursa de valori, pentru că e o piață volatilă care te-ar lepăda de bani înainte să apuci să apelezi la fondul investit.

Ce ține de planul pe termenul foarte lung e să-ți bagi banii într-un cont individual de pensie (dacă ai așa ceva) sau să-ți deschizi unul (dacă nici nu te-ai gândit vreodată). Există marje de contribuții pentru cei care să câștigă anual 5 500 de dolari, dacă ai o sumă frumușică, poți s-o împarți într-un cont taxabil sau să alegi niște fonduri mutuale. Alte opțiuni de investiții potrivite includ un fond pe termen scurt care reflectă piața de valori din SUA, un fond internațional de acțiuni și, eventual, un fond de obligațiuni pentru a echilibra fondurile de acțiuni, care au tendința de a avea variații mai mari în randamentele anuale.

După ce ți-ai completat pomelnicul de cheltuieli și ai un plan de investiții pus la punct, îți permiți să pleci într-o călătorie, sau să-i cumperi mamei tale ceva drăguț. Meriți, ba chiar mai mult, bunica ta bogată ar fi mândră de tine. Totuși, cheltuie ceva bani și pe ceva distractiv.