De câți bani ai nevoie cu adevărat ca să nu mai muncești niciodată

„Ce îi spui cuiva care te pune să faci ceva? Du-te dracului. Șeful te calcă pe nervi? Du-te dracului. Bunicul tău a riscat vreodată? Garantez că a făcut asta dintr-o poziție de du-te dracului. Viața unui om înțelept se construiește pe vorbele astea: du-te dracului.”

Așa spune și Frank (John Goodman) în filmul Jucătorul, unde transmite un amestec profan de filosofie și sfaturi financiare – asemănător cu ceea ce urmează să citești.

O modalitate de a ajunge într-o poziție din care poți spune „du-te dracului” fără a te gândi a doua oară este prin dobândirea a ceea ce se numește în mod elegant „Bani de dat dracului” sau „Fuck You Money”. Urban Dictionary o definește drept „suma exactă de bani necesară ca să poți spune oricărui individ sau organizație să se ducă dracului fără să suporți consecințele”. Într-un mod mai puțin vulgar, este suma de bani de care ai nevoie ca să trăiești viața pe care ți-o dorești, fără să-ți vinzi sufletul.

Dacă ești genul de persoană care își iubește jobul, s-ar putea să te întrebi de ce o astfel de idee ar exista în primă instanță. Însă, într-o lume în care angoasa existențială și demisiile în masă sunt în plină creștere, nu e nicio surpriză faptul că mulți oameni iau în considerare acest concept.  

„Sunt doar oameni care găsesc o modalitate de a ieși din sistem și de a i se opune, iar acel sistem este de obicei ca o hamsterizare, în care trăiești de la salariu la salariu și ești super dependent de bani”, afirmă Nicole Alba, un creator de conținut din Filipine specializat pe finanțe personale.

Alba are peste 370 de mii de abonați pe YouTube, unde postează clipuri în care îi învață pe oameni cum să aleagă cele mai bune bănci sau carduri de credit, cum să înceapă să investească și să-și gestioneze cheltuielile, printre alte subiecte care abordează finanțarea personală.

„Nu trebuie să fii legat de un job în care nu te regăsești. E minunat dacă nu se aplică în cazul tău și ai un job care chiar îți place, care îți aduce împlinire, dar unii oameni nu au același noroc – ei chiar își urăsc locurile de muncă și nu-și doresc decât să se pensioneze”, a spus Alba.

Conceptul „Bani de dat dracului” este strâns legat de mișcarea FIRE, a explicat Alba. FIRE vine de la „Independență Financiară, Pensionare Timpurie” (în eng.: Financial Independence, Retire Early). Conceptul mult prea cunoscut este, bineînțeles, că oamenii lucrează cinci zile pe săptămână sau chiar mai mult și se pensionează când împlinesc șaizeci de ani, moment în care mulți nu mai au oricum suficientă energie pentru a face lucrurile care îi făceau fericiți când aveau jumătate din vârstă. Însă adepții mișcării FIRE nu-și doresc să aștepte până aproape de finalul vieții ca să și-o trăiască. În schimb, ei cred că există un lucru pe care îl pot face chiar acum și care le va permite să nu mai muncească și să înceapă să trăiască așa cum își doresc mult mai devreme, adică să facă „Bani de dat dracului”.

Unii oameni au făcut sacrificii și schimbări radicale în stilurile lor de viață ca să economisească bani pentru a se pensiona devreme, cum ar fi să-și vândă casa și să trăiască într-o rulotă, să se mute într-un loc în care costul vieții este mai scăzut și să cumpere carne care e la reducere pentru că urmează să expire și să o congeleze ca să le ajungă mai mult timp.

Pentru mulți oameni, ideea că există o modalitate de a obține independență financiară și de a ieși la pensie mai devreme ar putea fi greu de crezut, mai ales în țări ca Filipine.

Deși tot mai mulți filipinezi încep să economisească, majoritatea o fac cu rate scăzute ale dobânzii și fără o planificare pe termen lung. Alba a explicat că acest lucru se întâmplă în mare parte din cauza unui amestec de adevăruri sistemice și culturale.

Cel mai evident este că mulți filipinezi nu câștigă suficienți bani în primă instanță. Acest lucru, plus costul ridicat al vieții din țară, îi împiedică pe mulți din a-și face un plan pe termen lung sau chiar din a lua în considerare pensionarea. Din cauza culturii colectiviste în care trăim, suntem meniți să susținem permanent atât familiile noastre nucleare, cât și orice familie extinsă care ar putea avea nevoie de asta la un moment dat. I-ai putea spune șefului tău „du-te dracului”, dar Doamne ferește să ridici măcar un deget – să nu vorbim chiar despre cel mijlociu – la nepoata vărului bunicii tale.  

Toate acestea îngreunează calcularea exactă a sumei de bani de care ai nevoie pentru a nu mai munci și, mai mult, devine dificil să obții efectiv acești bani.

Totuși, unii (de regulă cei privilegiați) încă se încred în succesul pe care l-ar putea obține oricine din „Bani de dat dracului”. Dar cum reușesc? Mulți cred că secretul este să ai o anumită sumă de bani investită pe piața bursieră, în obligațiuni, în imobiliare sau în alte mijloace de investiții care va crește la o rată mult mai mare decât cea de care ai avea nevoie ca să te retragi. Unii folosesc acest calculator ca să-și dea seama câți bani trebuie să investească pentru a atinge acest obiectiv, dar dacă vrei să înțelegi cum se ajunge la rezultat, Alba a explicat că depinde doar de cât de mulți bani poți să economisești (și mai târziu să investești) din banii pe care îi faci. 

Primul pas ca să calculezi singur suma, a adăgat ea, este să știi cât de mult cheltui într-o lună. Acel număr, înmulțit cu 12, îți arată cheltuielile anuale, care reprezintă aproximativ aceeași sumă pe care o vei primi din fondurile de „Bani de dat dracului” în fiecare an. De dragul calculului, să spunem că ai 2 177 de lei pe care îi cheltui pe lună. Acest lucru înseamnă 26 124 de lei cheltuiți într-un an.

Următorul pas e să echivalezi acea sumă – cheltuielile tale anuale – cu ceea ce se numește „rata de retragere sigură”, care reprezintă suma pe care o poți retrage în siguranță din fondurile tale anuale fără să rămâi fără bani.

Alba spune că rata sigură de retragere este de obicei raportată la patru la sută din fondurile de pensie, ceea ce înseamnă că poți retrage patru la sută din fonduri în fiecare an. Piața de valori crește în mod normal cu aproximativ șapte procente anual (există, bineînțeles, vârfuri și scăderi). Dacă retragi doar patru la sută din Fuck You Money pe an, în timp ce și fondurile cresc cu șapte procente, atunci, în teorie, nu vei rămâne niciodată fără bani. Unii experți consideră această regulă de patru la sută învechită, iar alții au cerut ca regula să fie majorată la cinci la sută.

Suma cheltuielilor tale anuale – 26 124 de lei în exemplul ăsta – e ceea ce poți retrage sigur anual încât să-ți poți menține stilul de viață fără să epuizezi fondurile. Suma cheltuielilor anuale reprezintă patru la sută din fonduri, conform regulii de mai sus, astfel că, prin înmulțirea cu 25, obții suma de care ai nevoie ca să o investești. Având în vedere cifrele de mai sus, 26 124 de lei înmulțiți cu 25 înseamnă 653 100 de lei.

De unde poți primi toți acei bani?

„Cât timp lucrezi ca să strângi, investești. Astfel, în perioada în care lucrezi la dezvoltare, venitul din «Banii de dat dracului» crește”, a explicat Alba.

Practic, nu trebuie să investești toată suma dintr-o dată. O investești în rate, astfel încât rata de creștere să ajungă să reprezinte banii și să reducă suma pe care trebuie, de fapt, să o investești pentru a-ți atinge obiectivul fondului de „pensionare”.

Odată ce știi de cât de mulți bani ai nevoie în fondul tău, trebuie să decizi în cât timp vrei să ajungi la suma respectivă. Poate vrei să te pensionezi în 10–15 ani. De acolo, îți dai seama cât de mult trebuie să investești anual până la momentul în care vrei să te retragi. Dacă banii tăi din FYM sunt 653 100 de lei și vrei să te pensionezi în zece ani, atunci trebuie să pui deoparte circa 65 250 de lei în fiecare an timp de zece ani, ceea ce înseamnă că trebuie să investești circa 5 400 de lei în fiecare lună din acei zece ani.

Alba spune că totul depinde de ceea ce se numește rată de economisire sau suma de bani pe care o poți pune deoparte din salariu.

„Sigur, e mai ușor să economisești o mulțime de bani dacă faci o mulțime de bani”, a adăugat. Astfel, o modalitate de a accelera veniturile din Fuck You Money este, ei bine, de a face mai mulți bani. E mai ușor de spus decât de făcut, dar poți face asta prin înmulțirea fluxurilor tale de venit – să te angajezi altundeva sau să începi o afacere mai mică.

„Dacă vrei să ajungi la pensie mai repede atunci, bineînțeles, ai nevoie să accelerezi rata la care câștigi bani.”

Alba susține că toate aceste concepte și calcule se bazează pe probabilitate – instrumentele de investiții s-ar putea să nu îți aducă la fel de mulți bani pe cât ai spera, s-ar putea să existe câștiguri neprevăzute abia în primii ani de pensie, s-ar putea să ai și copii și așa mai departe.

„Ideea este că se poate. Atunci când faci calculele, când ajustezi lucrurile conform situației tale financiare, asta e ceva ce poți avea în vedere mai departe,” spune Alba. 

A menționat și că o critică frecventă la adresa mișcării FIRE și Fuck You Money e că poate reprezenta prea mult efort și sacrificiu, în special pentru oamenii care deja își trăiesc viețile așa cum își doresc, în momentul de față. De ce sunt oamenii atât de porniți să iasă la pensie mai devreme? Și ce sunt ei dispuși să sacrifice în acest moment doar ca să aibă Fuck You Money mai devreme?

Alba consideră că orice extremă dăunează. Sunt oameni care, de exemplu, mănâncă doar supă la plic pentru perioade îndelungate de timp doar ca să aibă fondul de Fuck You Money cât mai repede posibil. La celălalt capăt al acestui spectru sunt oamenii care nu iau deloc în considerare pensionarea și abuzează de fiecare salariu. Alba spune că trebuie să existe o balanță sănătoasă între planificarea viitorului și trăirea momentului prezent.

O altă modalitate, poate chiar mai sănătoasă, de a privi conceptul Fuck You Money este de a-l percepe drept independență financiară, deoarece îți oferă libertatea de a face lucrurile care îți plac.

„Când ai bani, ai și opțiuni și libertate, opus cu atunci când nu ai”, spune Alba.

Din nou, nimic din toate acestea nu înseamnă că obținerea Fuck You Money ar trebui să fie obiectivul tuturor. Pentru mulți, nu este. Pentru alții, nu poate fi. Dar o concluzie demnă de notat a conceptului Fuck You Money este pur și simplu să începi să te gândești la pensie înainte să fie prea târziu.