Por qué es importante planear nuestro retiro

Si tienes 25 años y no has empezado a ahorrar para tu retiro, hay algo que no has entendido bien.

Millennial: el ahorro para el retiro no es una preocupación de viejitos, es un tema para personas como nosotros, que tendremos que trabajar el doble que nuestros padres para retirarnos y, además, el gobierno no nos pagará una pensión.

Una encuesta realizada por la Asociación Mexicana de Afores dice que siete de cada diez mexicanos no ha previsto su retiro. De ellos, 60 por ciento espera —lilteralmente— que Dios lo ayude (no es broma), y 49 por ciento también espera apoyo de sus hijos.

Cada quien decide cómo quiere vivir su retiro, pero por lo menos nosotros tenemos 40 años para planearlo. Y si eres de los que creen que sus hijos los van a mantener, suerte con eso.

LAS DIFERENCIAS

Hay una inmensa diferencia entre la forma en que nuestros padres se van a pensionar y la forma en que nosotros lo haremos.

Si nuestros papás cotizaban al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), tenían derecho a una pensión pagada por el gobierno. Para poder reclamarla, debían acumular 500 semanas de trabajo (diez años aproximadamente) y tener 65 años de edad. Con esos dos requisitos, ellos podían acceder a una pensión de hasta el 100 por ciento de su salario (el salario promedio que hubiesen tenido en los cinco años previos a la fecha de retiro).

Nosotros, en cambio, ni en sueños podemos aspirar a eso.

El 1 de julio de 1997 entró en vigor una reforma al sistema de pensiones que modificó dos cosas: primero, dijo que las personas que comenzaran su vida laboral a partir de esa fecha deben trabajar 1,250 semanas (alrededor de 24 años). Más del doble de tiempo que nuestros papás.

Y segundo, dijo que las pensiones de quienes empezaron a cotizar a partir de esa fecha ya no serán pagadas por el gobierno, sino por los mismos trabajadores a través de los recursos acumulados en una cuenta individual en una Administradora de Fondos de Ahoro para el Retiro (Afore).

Este sistema de cuentas individuales en Afores le quitó presión a las finanzas del gobierno, que ya no podía sostener el pago de pensiones, y nos trasladó la responsabilidad de nuestra pensión a nosotros mismos.

Entonces, la cosa está fácil: si nosotros no ahorramos, nadie lo hará.

La buena noticia es que, por ley, una pequeña parte de nuestro salario se va de forma automática en Afore. La mala noticia es que esa cantidad no será suficiente para que puedas vivir cómodo durante la vejez, por lo que debes buscar alternativas de ahorro complementario.

¿POR QUÉ EL DINERO DE NUESTRA AFORE SERÁ INSUFICIENTE?

A tu cuenta en la Afore se abona el 6.5 por ciento de tu salario base de cotización. Eso significa que si ganas 7 mil pesos al mes, la aportación mensual para tu retiro es de 455 pesos.

No creerás que con esa cantidad mensual podrás vivir como rey cuando estés viejito. Además, súmale la inflación que se acumule de aquí al 2056 que te retires. Esos 455 pesos ya no van a valer mucho.

El dinero que ahorres en tu Afore más los rendimientos que genere te alcanzarán, en el mejor de los casos, para tener una pensión de apenas 26 por ciento de tu último salario.

Pero lo recomendable es que una pensión sea por lo menos del 70 por ciento de tu último sueldo, según cálculos de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE).

Si quieres acercarte a ese porcentaje, es necesario que ahorres entre 13 y 18 por ciento de tus ingresos desde que tienes 25 años y hasta que cumplas 65, calcula la OCDE.

¿DÓNDE HACER ESTE AHORRO ADICIONAL?

Para complementar tu ahorro para el retiro puedes hacer aportaciones adicionales a tu afore o contratar un plan personal de retiro (PPR).

Esta última también puede ser una alternativa para los trabajadores independientes que no tengan una cuenta en una Afore, pero que quieran prever su futuro.

Las dos opciones, tanto las aportaciones a la afore como el ahorro en un PPR, son deducibles de impuestos (con ciertos límites) en tu declaración anual.

QUÉ SON LOS PLANES PERSONALES DE RETIRO Y POR QUÉ DEBE IMPORTARTE

Acapulco es uno de los mayores enemigos del ahorro para el retiro, sobre todo cuando tienes 25 años. Y es que cuando estás en tus veintes es más probable que prefieras gastarte todo tu dinero en una fiesta en la playa (que está a tres horas y media de la Ciudad de México), en lugar de ahorrar un poco para tu retiro (que está a 40 años de distancia).

Eso me dijo Pérez Peñaloza, especialista en temas de pensiones y directivo en una institución financiera. Y yo coincido.

Pensar en el largo plazo cuesta trabajo, pero es urgente que lo hagamos. ¿Por qué es tan importante? Porque el dinero que vas a ahorrar en tu cuenta individual en la Afore no te va a alcanzar para mantenerte durante los 20 años o más que dure tu vejez.

Sí, aunque no lo creas, hay una vida después del retiro.

Por eso debes buscar algún mecanismo para complementar tu pensión. Una alternativa es hacer aportaciones adicionales a tu cuenta de ahorro para el retiro en la Afore, o bien, contratar un plan personal de retiro (PPR) con una casa de bolsa, operadoras de sociedades de inversión o aseguradoras.

Los PPR son productos muy completos, pero antes de contratar, debemos entenderlo.

¿QUÉ SON LOS PPR?

Un plan personal de retiro (PPR) es un contrato con el que te comprometes a ahorrar periódicamente una cantidad de dinero que, en teoría, deberás retirarlo sólo hasta que tengas 65 años.

Ya sé, suena mucho tiempo, pero tu Yo del futuro te lo agradecerá. En fin, el dinero que aportas es invertido por la institución con la expectativa de generar rendimientos y con ello contribuir a que tengas una mayor cantidad para tu pensión.

Pero (pon atención porque esto es importante) estos productos no sólo son de inversión, la mayoría de ellos va unido a un seguro de vida.

¿Para qué sirve ese seguro? En caso de fallecimiento de la persona que contrató, la compañía pagará una suma determinada a los beneficiarios.

Considerando eso, es necesario preguntar a tu asesor de cuánto queda tu aportación mensual incluyendo los dos componentes: el seguro y la aportación para inversión.

La mensualidad dependerá de la suma asegurada que quieras que le paguen a tu familia en caso de que faltes, así como de la meta de ahorro que quieres alcanzar. Mientras más ambiciosa sea tu meta, mayor será el beneficio cuando te retires.

¿QUÉ BENEFICIOS TIENEN?

Las aportaciones a un PPR son deducibles de impuestos en tu declaración anual. Eso significa que todas las mensualidades que hagas en el año se restarán de la base sobre las que el gobierno te cobra impuestos.

Tú puedes deducir hasta por 133,298 pesos al año por concepto de ahorro para el retiro (este monto se actualiza cada año con las Unidades de Medida y Actualización).

Pero además de las deducciones, los rendimientos que gane tu inversión en un PPR también están exentos de pagar Impuesto Sobre la Renta (ISR) mientras permanezcan ahí. Si quisieras sacar ese dinero antes de cumplir 65 años, ahí sí se te cobrarían los impuestos correspondientes.

¿EN QUÉ DEBES FIJARTE ANTES DE CONTRATAR?

Hay algunos factores que debes considerar antes de firmar el contrato y que te permitirán tomar la mejor decisión. Si vas con un asesor, asegúrate de preguntarle:

· ¿Qué pasa si quieres cancelar? Esta pregunta es básica al momento de contratar cualquier productos financiero. Debe quedarte claro el plazo del contrato y si, en caso de querer cancelar, se te devuelve el dinero ahorrado o sólo una parte. Estas cláusulas varían por institución y producto.

· Pregunta qué porcentaje de lo que aportas a tu PPR se va al pago del seguro y qué porcentaje se va a la inversión.

· En algunos productos puede darse el caso en el que del total de la mensualidad, hasta un 70 por ciento se va al pago del seguro y sólo un 30 por ciento se invierte.

Eso significa que tus rendimientos corresponderán únicamente a la parte efectivamente invertida y no al 100 por ciento de tu pago.

Ese factor es muy importante también al momento de querer aprovechar los beneficios fiscales pues las deducciones de impuestos que hagas serán únicamente por el monto destinado a la inversión y no por el 100 por ciento de la mensualidad que pagas.

· ¿Cuándo te conviene contratar? Contratar un PPR asociado a un seguro de vida es ideal cuando ya tienes dependientes económicos. También puede funcionar para los trabajadores independientes que no tienen una cuenta individual en una Afore.

Pero si no tienes dependientes económicos, busca un producto de ahorro para retiro que no necesariamente esté asociado a seguro de vida o que tenga uno muy pequeño, así la mayor parte de tu pago se destinará a la inversión.

Si preguntas esto a tu asesor, harás una elección más inteligente. Y si te quedan dudas pregunta, pregunta, pregunta.

Si quieres conocer más, envía tus dudas y comentarios a senoravidegaray@gmail.com.

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