Cele mai bune sfaturi de pus bani deoparte nu sunt alea pe care le credeai până acum

Sfaturile financiare ar trebui să vină cu un termen de valabilitate pentru că, spun experții, sfaturile expirate ar putea să-ți facă, de fapt, mai mult rău. Inclusiv în Wall Street Journal a apărut un articol despre cum majoritatea sfaturilor pe care le-au primit tinerii sunt chiar opusul a ce ar trebui să facă cu banii lor.

În zilele noastre tinerii amână decizii importante de viață pe care generațiile anterioare le făceau mult mai devreme, cum ar fi căsătoria, cumpărarea unei case sau să facă copii, așa că sfaturile care erau okay pentru boomeri s-ar putea să nu se mai potrivească universului economic în care trăiesc milenialii și gen Z.

Experta în finanțe personale Robin Taub spune că joburile precare și valorile care se tot schimbă sunt principalele motive pentru care paradigma trebuie reîmprospătată. „Acum suntem în gig economy, ceea ce înseamnă că mulți nu au joburi full time și lucrează ca freelanceri sau pentru platforme de genul Bolt sau Glovo. În plus, oamenilor nu li se mai pare atât de important să dețină o casă sau o mașină”, spune ea.

Îți prezint mai jos șapte sfaturi financiare pe care părinții tăi sigur nu ți le-au oferit.

Probabil ai auzit și tu de regula 50/30/20 care sugerează să-ți împarți veniturile lunare în felul următor: jumătate pentru nevoi de bază, 30% pentru distracții și 20% pentru „zile negre”. În această perioadă însă mai realist ar fi să încerci să economisești 10% din ce câștigi. Și, conform lui Taub, contează și cum economisești.

Majoritatea așteaptă până la sfârșitul lunii pentru a încerca să strângă ăia 10% pe care să-i arunce în contul de economii, dar asta nu e cea mai bună abordare, mai ai ales pentru că e ușor să uiți sau să fii tentat să sari o lună doar de data asta. În concluzie, n-o să rămâi în fiecare lună cu ăia 10%.

Ca să eviți asta și să te ții de plan, pune deoparte cei 10% de fiecare dată când îți intră salariul și transferă-i direct în alt cont. Așa, te înveți să trăiești cu mai puțin. Dacă nu te descurci singur cu asta, există aplicații care te ajută să faci asta automat.

Dacă nu folosești cash, e ușor să ajungi să nu mai ții șirul cheltuielilor, pentru că e așa ușor „să dai cu cardul”. Taub sugerează să-ți setezi aplicația de banking astfel încât să-ți afișeze o notificare la fiecare cheltuială. „E pavlovian, îți amintește că ai cheltuit bani”, explică Taub.

Utile sunt și alertele care te trag de mânecă în legătură cu facturile pe care trebuie să le plătești.

Nu trebuie să fii atent doar la câți bani cheltuiești, ci și pe ce îi spargi. Taub zice să-ți împarți cheltuielile pe categorii, ca să te ții de prioritățile financiare: „Dacă pentru tine e important să călătorești, dar tu dai foarte mulți bani pe mâncare comandată, atunci e o problemă. Asta ar putea însemna că trebuie să gătești în weekend pentru săptămâna care urmează sau să găsești metode ingenioase pentru a economisi banii dați pe mâncare.

Hotărăște-te pentru ce vrei să economisești și direcționează-ți banii în direcția aia, indiferent că e vorba despre spectacole, călătorii, cine în oraș sau un scop pe termen lung, cum ar fi avansul pentru o casă – dacă crezi că n-o să reușești vreodată să faci asta, poate ar trebui să arunci un ochi la punctul 6 din această listă. 

Dacă faci tot felul de joburi, gestionarea bugetului înseamnă să ghicești cât vei câștiga în următoarele luni, ceea ce poate fi destul de complicat. Conform coach-ului financiar Beau Humphreys, care are și podcastul The Personal Finance Show, când faci parte din gig economy e mult mai complicat să ții evidența banilor. Iar omul știe ce vorbește, pentru că face Uber part-time.

„Dacă trebuie să-ți plătești chiria din cardul de credit pentru că într-o lună nu ai făcut îndeajuns de mulți bani, dar speri să faci mai mult în luna care urmează, ăsta e un mod groaznic de a trăi”, spune el.

Când ai venituri care oscilează trebuie să reziști tentației de a cheltui o grămadă când îți intră mai mulți bani. „Cheia este să nu începi să trăiești diferit în perioadele bune față de zilele când nu încasezi așa mult. Cumpără morcovii de 99 de cenți în loc de ardeii de trei dolari”, a continuat Beau Humphreys.

Un alt lucru la care trebuie să fie atenți freelancerii e să pună bani deoparte pentru plata impozitului. Humphreys recomandă să pui deoparte între 25 și 30 la sută din câștiguri pentru taxele către stat. 

Când nu ai un angajator care să se ocupe de toate chestiile astea, ai nevoie de mai multe economii decât un salariat obișnuit, dar e mult mai complicat să economisești. Dacă trăiești în România, bănuiesc că ai văzut deja că statul nu prea se gândește la tine în caz că îți faci SRL sau PFA.

Chiar ai nevoie de bucata aia de hârtie scumpă? Ai explorat ce alternative ai cu diploma ta trasă la indigo? Nu strică să-ți continui educația și să te specializezi în diverse domenii, mai ales dacă ai terminat un master care n-o să-ți aducă cine știe ce oportunități de angajare.

Humphreys spune că e o pierdere de timp să te concentrezi pe studii academice când nu ai neapărat nevoie de ele. Sigur, dacă vrei să te faci doctor nu prea ai de ales, dar dacă te bate gândul să dai acum la filosofie, în ideea că „o să vezi tu cum se așază lucrurile”, ce să zic, mai bine îți reconsideri opțiunile.

Probabil ți-ai dat seama deja că vechea poveste, în care ajungeai să te căsătorești, să-ți cumperi prima casă și să faci un copil sau doi înainte să împlinești 30 de ani, nu prea mai e fezabilă în zilele noastre. Acum, e destul de greu până și să te descurci de pe-o zi pe alta și să-ți acoperi chiria și mâncarea.

Cu toate astea, poate nu strică să te mai gândești un pic la sfatul alor tăi, care ți-au zis că ar fi bine să economisești pentru o casă, mai ales dacă piața imobiliară din orașul în care locuiești e foarte sus. Caută locuri mai ieftine – chiar dacă nu vrei neapărat să locuiești acolo. Taub spune că ai putea să cumperi un apartament în alt oraș, să-l închiriezi, și să continui să locuiești unde locuiești și lucrezi acum.

În general, e de viitor să investești în imobiliare, iar dacă apuci să faci asta mai devreme, în loc să aștepți mai mult ca să cumperi ceva mai scump, e un avantaj. Până la urmă, poate chiar o să-ți dorești să locuiești în orașul ăla.

Dacă sună prea stresant sau complicat pentru tine să devii proprietar undeva ca să închiriezi în altă parte, ai timp să-ți dai seama ce vrei să faci mai departe, dar până atunci poți să faci banii să lucreze fără implicarea ta. Până la urmă, e demodat să crezi că banii trebuie să moară într-un cont de economii până ai nevoie de ei.

Melissa Leong, redactor specializat pe finanțe, spune că pe cei care vor să-și cumpere prima casă în orașe mari îi așteaptă o adevărată aventură. Ea dă ca exemplu orașul Toronto, dar cam același lucru e valabil și pentru București, mai ales dacă ești la început de carieră și poate ai făcut și niște împrumuturi pentru studii.

Conceptul de „investiție” ar putea să-ți sune ca ceva ce nu-ți permiți – dacă ai făcut un împrumut cu dobândă mare, acela ar trebui să fie prioritatea ta. Dacă însă reușești să economisești în mod regulat – chiar și sume mici –, Leong sugerează să-ți creezi un plan de investiții automate, în funcție de obiectivele tale și cât de multe riscuri vrei să-ți asumi. Poți să afli mai multe despre asta din tutoriale de YouTube, dar ai grijă la țepe.