Ce să nu faci cu un card de credit

E palpitant să-ți vezi numele imprimat pe primul tău card de credit pentru că asta înseamnă că o să-ți permiți în sfârșit excursia aia la schi în vacanța de iarnă la care tânjești de luni de zile. Plus o vestă de schi și un bilet și pentru prietena ta cea mai bună, de ce nu?

Dar după ce ai schiat pe toate pârtiile posibile și primești extrasul de cont, realitatea dură e că ai de plătit sute de lei pe care nu-i ai. Din păcate, e mult prea ușor să exagerezi cu cheltuielile prin cardul de credit, mai ales dacă e primul pe care-l ai. „Pe termen scurt, oamenii sunt super entuziasmați să folosească un lucru nou. Dar consecințele pe termen lung pot fi destul de nasoale”, a explicat Roger Ma, planner financiar.

Aceste consecințe pot fi niște datorii uriașe care te vor urmări mai nasol ca fostul iubit pe Instagram. Americanii cu vârste sub 35 de ani au datorii de aproximativ cinci mii de dolari pe cardul de credit și, având în vedere că dobânda anuală e de 17 procente, ajung să plătească aproape șase mii de dolari pentru fiecare cinci mii de dolari dacă amână să dea banii înapoi tot anul. Mai poți avea probleme și dacă adaugi un utilizator autorizat care nu îți dă banii înapoi sau face cumpărături pe site-uri suspecte care îți pot fura informațiile cardului și chiar identitatea.

Așa că înainte să faci tâmpenii cu primul tău card de credit, uite câteva moduri în care nu trebuie să-l folosești.

Dacă ajungi să utilizezi cardul la limită, asta va avea un impact negativ asupra scorului tău de utilizare a cardului, ceea ce poate avea un impact de treizeci de procente asupra scorului general de credit. Îți dai seama că asta o să ridice probleme atunci când vrei să-ți faci un credit.

„Scorul de credit e un fel de notă financiară care le spune companiilor care sunt șansele să plătești înapoi banii pe care ți-i împrumută”, a zis Ma. Un scor mai mare înseamnă că îți poți cumpăra o mașină sau o casă. Scorurile de credit mari se încadrează între 300 și 850. Cu cât ai scorul mai mare, cu atât mai bine.

„Nu permite ca bilanțul cardului tău de credit să treacă de treizeci de procente într-un ciclu lunar, chiar dacă asta înseamnă că trebuie să efectuezi mai multe plăți”, te sfătuiește Greg McBride, planner și analist financiar la Bankrate. „Iar dacă vrei să-ți crești scorul de credit, utilizează cardul sub 10 procente. Asta are cel mai pozitiv impact asupra scorului de credit.” Dacă golești cardul la limită, poți să pierzi până la 45 de puncte din scorul de credit.

Dacă îți plătești târziu rata sau nu efectuezi o plată lunară, dobânda crește, poți primi penalizări și scorul scade. E bine să plătești rata complet în fiecare lună. Dacă ai nevoie de un reminder pe telefon pentru asta, setează-l.

Deși majoritatea cardurilor au penalizări pentru întârzierea plăților, unele carduri chiar te încurajează să nu plătești o rată pentru că nu au niciun fel de penalizări. Dar asta nu înseamnă că dobânda nu crește și chiar nu e cazul să eviți să achiți rata. „Dacă faci asta, o să-ți afectezi creditul, iar dobânda oricum o să crească”, a zis Ma.

„Dacă faci plata târziu din greșeală pe un card care te penalizează, sună-ți furnizorul și roagă-l să anuleze penalizarea. În cele mai multe cazuri, compania va fi de acord. Dacă primul agent cu care stai de vorbă nu acceptă, încearcă să vorbești cu încă unul. Uneori depinde de agent”, a zis Grant Sabatier, expertul financiar de la Millenial Money.

Dar există o limită la întârzierile pe care le poți avea fără să fii penalizat. Dacă efectuezi plata după mai mult de treizeci de zile de la termen, scorul de credit îți poate scădea cu 110 puncte.

Din păcate, nu e de ajuns să plătești suma minimă în fiecare lună. Dacă nu achiți suma completă în fiecare lună, dobânda poate crește enorm. Mai poți avea probleme dacă ai un card care avea dobânda mică la început, dar n-ai fost atent și între timp a explodat la 25 de procente în câteva luni. Optează pentru un card care are dobânda zero pentru cel puțin un an și nicio taxă anuală.

Cardurile cu acces la călătorii și cumpărături au un succes foarte mare, dar problema e că te încurajează să cheltuiești mai mult decât ai cheltui în mod normal. „Unii oameni nu realizează și apoi nu-și mai pot plăti datoriile”, a zis Sabatier.

De exemplu, trebuie să cheltui câteva mii de lei în primele trei luni ca să primești punctele bonus pentru călătorii. Merită să faci asta dacă plănuiești o călătorie foarte mare, dar valoarea cardului scade în al doilea an, când tot trebuie să plătești taxa anuală foarte mare pentru un amărât de credit de călătorii de câteva sute de lei.

„Sincer, dacă faci un calcul, o să vezi că nu e în folosul tău. Cardurile astea sunt doar pentru oamenii bogați, care cheltuie enorm și ajung să plătească de la sine taxa anuală, pentru că adună non-stop puncte bonus. În plus, există alte alternative care nu au o taxă anuală”, a zis Sabatier.

Când erai în liceu, părinții te-au făcut utilizator autorizat al cardului. Asta însemna că puteai face cumpărături cu cardul lor și ei erau responsabili pentru factură. Acum că ai propriul tău card de credit, poate te gândești să-ți adaugi iubitul sau colegul de apartament pe card. Rezistă acestei tentații.

„În primul rând, utilizatorii autorizați nu sunt responsabili pentru cheltuielile și datoriile pe care le fac cu cardul de credit – singurul responsabil e deținătorul cardului. Și e foarte greu să obligi legal pe cineva să-ți dea banii înapoi”, avertizează Ma.

Furtul de informații de pe card e una dintre cele mai întâlnite înșelătorii, mai ales pe site-uri care par oficiale. Unele înșelătorii au loc prin site-uri false de cumpărături, alteori ești contactat prin e-mail sau sms și ți se cer informații delicate, uneori se întâmplă chiar pe Facebook.

Protejează-te. Înainte să introduci informațiile de pe card, uită-te la url-ul site-ului și asigură-te că are „https” în loc de „http”. Prefixul https arată că site-ul folosește o conexiune criptată, care îți protejează de hackeri informațiile și orice altceva tastezi (inclusiv parola). Înainte să introduci informațiile, verifică url-ul și asigură-te că numele magazinului e scris corect. De exemplu, magazinul „Target” nu trebuie să apară ca „Targett”. Și nu intra niciodată pe site-ul unui magazin dintr-un e-mail care ar putea fi fraudulos.

„Și, nu în ultimul rând, nu salva niciodată informațiile cardului în browser sau pe un site. Te pui într-o poziție foarte vulnerabilă”, a zis Sabatier.

Fie că sărbătorești ziua unui prieten sau că bei într-o marți la Control, îți e mult mai ușor să faci cinste la toată lumea cu cardul după ce te-ai amețit un pic.

Ca să eviți să se întâmple asta, cel mai bine e să lași cardul acasă când ieși în oraș. Pare riscant. Dacă ai o urgență și ai nevoie de mai mulți bani? Ei bine, pentru asta există prietenii. Și dacă sunt prieteni buni, poate fac chiar ei cinste cu un rând.

Articolul a apărut inițial pe VICE US.